民营互联网银行自诞生起，就一直在拓展互联网业务模式。一路上，既有机遇垂青，也有坑洞陷阱，若平衡不好发展速度和质量，迎来客户质疑和监管惩罚可能也是必然。

民营互联网银行之一的新网银行股份有限公司(下称新网银行)近日就从中国人民银行领到了一张630万元的大罚单，原因是未按照规定履行客户身份识别义务等。

此前，该行被银保监会消费者权益保护局通报侵害消费者权益。该通报称，自2019年第四季度以来，消费者对新网银行的投诉举报显著上升，车贷方面的投诉举报数量位列银行业金融机构第二位。其中，对新网银行与一家互联网汽车消费分期服务平台合作业务的投诉举报尤为突出。

在黑猫投诉平台上，对新网银行的投诉中，有不少是关于和美利车金融的合作业务。主要投诉内容包括“套路贷”、利息高、暴力催收等。

研究员注意到，美利车金融曾拟在美国上市。该公司于2019年在美国证监会提交的招股书显示，拟上市的主体Meili Auto Holdings Limited(美利汽车控股有限公司，下称美利汽车控股)第一大股东由Yonghao Liu间接控制。而新网银行的第一大股东新希望集团有限公司(下称新希望集团)由刘永好间接控制。

除了遭处罚，新网银行去年业绩也不理想。

2020年，新网银行净利润为7.06亿元，同比降37.69%;营业收入为23.57 亿元，同比降12.09%。当年该行手续费及佣金净收入为790.58万元，同比锐降98.73%，资产减值损失则为8.95亿元，同比增71.13%。

当年末，该行的不良贷款率为1.19%，较上年末大幅上升0.59个百分点。

就上述监管处罚、银保监会消保局通报、去年业绩下降等问题向新网银行发送了沟通函，截至发稿，尚未收到回复。

遭监管巨额处罚

一般来说，相对于国有银行，民营银行实力较弱，较重的罚款对于民营银行来说，可能有些肉疼。

央行网站信息显示，7月23日，中国人民银行成都分行公布行政处罚信息，决定对新网银行作出罚款630万元的行政处罚，违法行为类型为：未按照规定履行客户身份识别义务;未按规定保存客户身份资料和交易记录;未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告;与身份不明客户进行交易。

同时，中国人民银行成都分行还决定处罚新网银行四名负有责任的相关时任高管。

除了上述处罚，今年3月18日，银保监会消费者权益保护局曾通报新网银行侵害消费者权益案例。

该通报称，自2019年第四季度以来，监管系统接收到消费者对新网银行的投诉举报显著上升，车贷方面的投诉举报数量位列银行业金融机构第二位，反映问题主要集中在银行违规放款、对车贷金额存在异议、贷款息费过高、暴力催收等方面。其中，对新网银行与一家互联网汽车消费分期服务平台合作业务的投诉举报尤为突出。

该通报还称，经查，新网银行与该互联网平台合作业务存在以下侵害消费者合法权益的行为：一是新网银行贷前调查不尽职;二是新网银行催收管理不到位;三是新网银行与该互联网平台合作业务推高了消费者融资成本。

汽车金融合作业务频遭投诉

银保监会未点明上述互联网汽车消费分期服务平台的具体名称。

黑猫投诉平台显示，对商家新网银行的投诉中，有不少是关于与美利车金融合作业务。而截至今年7月29日，该平台上对商家美利车金融的投诉量高达1266。

截至7月29日，今年7月份对新网银行的投诉中，关于与美利车金融合作业务的已有8宗。

这8宗投诉中，有6宗投诉美利车金融“套路贷”、欺骗消费者，有3宗投诉称车贷利息高，有3宗投诉涉及暴力催收。

在其中一宗投诉中，投诉者称，其于2017年12月在深圳市某二手车行购买了一辆小轿车，价格9.1万元，首付2.8万元，剩余6.3万元由车商介绍在美利车金融贷款。在美利车金融收取金融服务费3000元、抵押评估费1500元、抵押保证金2000元后，与新网银行签订6.3万元的贷款合同，每月还款2466.96元。在还款6.4万多元后发现，如提前还款还需还27844.73元。经查询发现，新网银行贷款金额有两笔，一笔6.3万元，还有一笔约1.51万元的莫须有贷款，也一直在收取高额利息。

该投诉者提供的短信截图显示有“【新网银行】您在我行合作渠道【美利车金融】处申请的贷款”字样。还有截图显示新网银行的扣款记录。

该投诉者提供的借款合同截图显示，贷款人为新网银行及另一家民营银行。贷款期限36个月，贷款金额78080元。贷款年利率为8.5%。不过，该投诉者提供的一张信息表中，贷款金额是手写的“63000”，成交价“91000”，已付“28000”。

上述8位投诉者中，还有其他投诉者也反映借款合同中贷款金额高于当初要求的贷款金额。多出来的部分主要是一笔GPS金融服务费。

上述这8宗投诉中，新网银行的回复皆为：“如果您有任何问题，请您拨打我行客服热线。”

上述一位投诉者提供的借款合同显示，其贷款由力蕴汽车咨询服务(上海)有限公司(下称力蕴汽车咨询)提供贷款服务。工商信息显示，力蕴汽车咨询由华昌融资租赁(中国)有限公司(下称华昌融资租赁)全资持有。美利车金融网站显示该网站由华昌融资租赁运营。查询工信部域名信息备案管理系统，该网站备案主体单位则为天道计然(北京)信息科技有限责任公司(下称天道计然)。工商信息显示，该公司由刘雁南等三位自然人持股。

微信公号“美利车服务号”显示，其帐号主体为力蕴汽车咨询。该微信公号的名称记录显示其最初名称为“美利车金融服务”。该微信公号2020年4月一则“合作银行开始寄送绿本”的视频消息中有新网银行的标牌镜头。

2020年1月23日，天津市滨海新区公安局在微信公号“平安天津滨海”发布案情通报称，近期，有涉及辖内企业华昌融资租赁“美利车金融”协助调查的舆情。经与相关省市办案警方核实，未发现“美利车金融”及其开展的二手车金融业务存在“套路贷”问题。

美利车金融曾于2019年8月向美国证监会提交招股书，上市主体名称为Meili Auto Holdings Limited(美利汽车控股)。不过，该公司于2019年10月在美国证监会网站更新信息后，没有后续的上市消息发布。“美利车服务号”最后一篇文章则发布于2020年8月27日。

美利车金融招股书显示，美利汽车控股间接全资控股的公司包括Huachang Finance Lease(China)Co.Ltd，公司名发音和意思与上述“华昌融资租赁(中国)有限公司”一样。

美利汽车控股第一大和第二大股东分别为Key View Investments Limited和Lendora Limited，持股比例分别为16.3%和 12.7%。

其中，Key View Investments Limited为New Hope Global Holdings Co., Limited(新希望全球控股有限公司)的全资子公司。New Hope Global Holdings Co., Limited由Yonghao Liu间接控制。“Yonghao Liu”发音与“刘永好”一样。

值得注意的是，新网银行2020年年报显示，当年末，该行第一大股东为新希望集团有限公司(下称新希望集团)，持股比例为30%。工商信息显示，新希望集团由刘永好控股。

Lendora Limited则由Yannan Liu全资持有。“Yannan Liu”发音与“刘雁南”一样。

北京市人民检察院官网信息显示，2020年6月19日，北京市人民检察院第一分院第一检察部公告：“犯罪嫌疑人刘雁南、胥文等22人涉嫌诈骗、侵犯公民个人信息等案，已由北京市公安局昌平分局侦查终结并由北京市昌平区人民检察院报送我院审查起诉。”

工商信息显示，力蕴汽车咨询法定代表人为胥文。

天道计然作为帐号主体的微信公号“美利金融”曾于2019年12月19日发声明称，“目前在协助警方调查的是深圳有用分期业务，并非美利车金融。”该声明落款名为“美利车金融集团”。该声明也是该微信公号最后一篇文章。

“有用分期”微信公号显示，其账号主体为深圳天道计然金融服务有限公司。工商信息显示，该公司为刘雁南全资持有。

去年净利润下降逾三成

一方面，遭遇大量投诉，另一方面，新网银行去年的业绩也出现较大幅度下滑。

新网银行2020年年报显示，该行当年净利润为7.06亿元，同比降37.69%;营业收入为23.57 亿元，同比降12.09%;营业支出为15.70 亿元，同比增13.92%。

营业收入中，手续费及佣金净收入为790.58万元，同比减少6.13亿元，锐降98.73%。主要是因为手续费及佣金支出当年为12.14亿元，同比增1.31倍。

营业支出增长则主要因资产减值损失为8.95亿元，同比增71.13%。

资产质量方面，2020年末，新网银行的不良贷款率为1.19%，较上年末的0.60%大幅上升0.59个百分点。

现金流方面，2020年年末，该行现金及现金等价物余额为32.69亿元，当年现金及现金等价物净减少额为3.14亿元，净减少额同比扩大13.41倍。三大现金流项目中，经营活动产生的现金流量净额为-20.95亿元，净流出同比扩大1.89倍;投资活动产生的现金流量净额为-0.26亿元，上年为7.04亿元;筹资活动产生的现金流量净额为18.07亿元，上年为0。

其中，经营活动中，现金流入项中的吸收存款和同业及其他金融机构存放款项净增加额为0，而上年为50.95亿元;发放贷款和垫款净减少额则为19.62亿元，上年则为0。

筹资活动中，现金流入项中的发行同业存单收到的现金为26.97亿元，上年则为0。现金流出项中，偿还债务支付的现金为8.9亿元，上年为0。

据中国货币网信息，新网银行今年计划发行同业存单额度为31亿元。

新网银行部分财务数据(单位：万元)