年金险和终身寿险的避债功能是什么?

如果我们有负债，但还不上的话，我们存在银行的钱、股票、基金、房产等资金都很有可能被强制拿出来还债。而年金险和终身寿险则由债务隔离的功能，因为这两类保险是可以指定保险收益人的，根据《保险法》规定，如果保单指定了受益人，那么人身保险金并不作为被保险人遗产偿还债务。

虽然年金险和终身寿险在一定程度上确实具备避债的功能，但是并没有那么简单，需要注意以下几个方面：

1、追偿合法

虽然《保险法》中明确规定“任何单位和个人不得非法干预保险人旅行赔偿或给付保险金的义务，也不得限制被保险人或受益人取得保险金的权益”。但这里面有个关键词，即“非法”，也就是说如果是合法追偿，例如法院对你的保单进行追偿的话，那么就不存在避税这一说的。

2、避税的条件

想要利用年金险或终身寿险，通过受益人避税的话，需满足被保险人身故;投保是就制定了身故受益人;保单签署在债务发生之前。

终身寿险通常是可以拿回本金的。 终身寿险为被保险人提供终身的身故保障，在保险期间内，被保险人死亡，保险公司给付受益人身故保险金。人固有一死，因此投保终身寿险后，只要不是中途退保，通常都可以领取保险金，保险金往往是大于本金的，相当于拿回本金。